Anticiper sa retraite, c’est voir loin et se préparer plusieurs dizaines d’années à l’avance afin de bénéficier du meilleur confort financier à cette échéance. Il existe différentes manières de préparer vos vieux jours, quel que soit votre profil d’épargnant. C’est ce que nous allons découvrir dans cet article.
Les placements d’épargne retraite individuelle
Les deux meilleures solutions sont le Plan d’épargne retraite (PER individuel) et l’assurance-vie. Le PER permet d’épargner efficacement grâce au blocage du capital, sans option de sortie sauf en cas d’accident de la vie, ou dans le cas de l’achat de la résidence principale. Le PER individuel est ouvert à tous, de même qu’aux travailleurs indépendants.
Le PER individuel est alimenté par les versements de l’épargnant, en plus des sommes versées sur un ancien PERP – qui est désormais fermé à la souscription depuis la propulsion du PER sur le marché.
Quant à l’assurance-vie, elle permet une sortie en capital à tout moment. Elle n’est donc destinée qu’aux épargnants rigoureux et déterminés à bloquer eux-mêmes leur épargne en vue d’une sortie en rente de qualité à terme.
Les placements d’épargne retraite salariale
Le Plan d’épargne retraite est aussi disponible pour les salariés et les dirigeants d’entreprise. Il s’agit alors du PER collectif et du PER catégoriel. C’est l’entreprise qui alimente le plan, par le biais des intéressements et des participations. Les abondements de l’employeur y sont aussi recueillis, de même que les congés et jours de repos non pris convertis en numéraires – le compte épargne-temps (CET).
Les versements de l’employeur peuvent être complétés par les versements volontaires du salarié. Les autres sources d’alimentation de ces compartiments du PER sont les sommes versées sur un ancien PERCO et un Article 83 – qui sont désormais des contrats obsolètes.
Les placements immobiliers
Vous disposez de multiples solutions dans l’immobilier, pour préparer votre retraite. Il est alors question d’investir dans de l’immobilier locatif, dont les revenus complèteront vos rentes viagères, le moment venu.
- l’immobilier physique que vous gérez vous-même ; vous pouvez aussi opter pour les montages fiscaux qui vous permettent de réduire votre impôt sur le revenu et qui requiert une certaine période d’engagement qui est cependant temporaire. Les dispositifs fiscaux sont la loi Pinel et la loi Denormandie, le dispositif Malraux et le régime du déficit foncier – ce, si vous faites louer nu. Si vous faites louer meublé, vous opterez pour la loi Censi-Bouvard et les régimes de la LMNP
- l’immobilier physique à gestion déléguée, tel que la résidence avec service. Il en existe 4 familles : les résidences seniors et les étudiantes, qui sont les plus rentables, de même que les résidences d’affaires et de tourisme
Les placements financiers
Parmi les placements financiers s’inscrivent les produits pierre-papier. Ce sont des actifs ayant comme sous-jacent “la pierre”, et dont les plus rentables sont les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Les sociétés d’investissement immobilier coté (SIIC) et les organismes de placement collectif immobilier (OPCI) sont aussi des alternatives à la SCPI pour percevoir des revenus complémentaires.
Vous pouvez aussi envisager la souscription à des placements verts, pour épargner responsable et intégrer l’économie durable. Dans ce cas, choisissez les placements labellisés ISR (investissement socialement responsable), que vous trouverez dans la majorité des supports en unités de compte des PER et des assurances-vie. Ces placements sont gérés par des spécialistes en gestion de portefeuille. Ce sont des ETF trackers, ou encore des organismes de placement collectifs en valeurs mobilières (OPCVM) qui se déclinent en plusieurs sous-familles.
Attention toutefois aux risques en ce qui concerne ces placements financiers. Ceux-ci sont relativement élevés, en contrepartie cependant d’un meilleur rendement, comparé aux classiques obligations d’Etat et d’entreprise.
